Cómo Ahorrar para una Casa: Una Guía Paso a Paso

Ahorrar lo suficiente para comprar una casa puede parecer escalar un Everest financiero, pero no dejes que eso te impida tomar los primeros pasos. Una vez que comiences a moverte, podrías encontrar que la cima es más accesible de lo que esperabas a la hora de ahorrar para una casa.

Guía para ahorrar para una casa

Puedes lograr tus metas de ahorro sin tener que dejar el resto de tu vida en suspenso. Aquí está cómo empezar a ahorrar para una casa.

Establece un objetivo para ahorrar dinero

Los costos de compra de una casa, como el pago inicial y los costos de cierre, a menudo se expresan como un porcentaje del precio de la casa. Primero, determina un rango de precio asequible para tu búsqueda de casa. (Necesitas ayuda? Utiliza nuestro calculadora para ver cuánta casa puedes permitirte.) Luego, con un precio de compra en mente, puedes establecer un objetivo de ahorro específico.

El mayor obstáculo suele ser el pago inicial — así que comencemos allí.

Ahorrar para el pago inicial

El pago inicial es el dinero en efectivo que pagas al comprar una casa. Luego, financias el resto de la casa con un préstamo hipotecario, o hipoteca. Los requisitos difieren según el tipo de préstamo, pero tu pago inicial puede ser tan bajo como el 3%, especialmente si tienes un buen puntaje de crédito y deudas manejables.

Para ahorrar para el pago inicial, comienza por saber el requisito mínimo para el tipo de préstamo que planeas obtener. Los préstamos hipotecarios comunes incluyen:

• Préstamos convencionales. La mayoría de las hipotecas son préstamos convencionales, que cumplen con los estándares de préstamo con formación establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. Estos estándares pueden hacer que sea más difícil calificar para un préstamo hipotecario convencional. Sin embargo, con algunos programas de préstamos convencionales, puedes hacer un pago inicial tan bajo como el 3%.
• Préstamos FHA. Los préstamos FHA están respaldados por la Administración Federal de Vivienda y requieren como mínimo el 3,5% de pago inicial. Las cantidades de pago inicial requeridas varían según el puntaje de crédito, sin embargo.
• Préstamos VA. Los préstamos VA están respaldados por el Departamento de Veteranos de los Estados Unidos y permiten a los prestatarios saltarse el pago inicial. Los préstamos VA están limitados a los miembros actuales y antiguos del servicio militar y cónyuges calificados.
• Préstamos USDA. Los préstamos USDA, que están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos, suelen no requerir un pago inicial. Estos préstamos son para prestatarios en áreas rurales y suburbanas y pueden tener límites de ingreso.
• Préstamos jumbo. Las hipotecas que superan los límites de préstamo con formación se llaman préstamos jumbo. Dado que estas hipotecas no pueden ser aseguradas o respaldadas de la misma manera que otros préstamos, los prestamistas a menudo requieren pagos iniciales más altos, comenzando en el 10%.

Ahorrar para costos de cierre y otros gastos

El pago inicial es el mayor gasto, pero no es el único. También necesitarás presupuestar para:

• Costos de cierre. Estos son los honorarios que pagas para finalizar un préstamo hipotecario y suelen ser de alrededor del 2% a 6% del monto del préstamo. Una calculadora de costos de cierre puede ayudarte a estimar cuánto pagarás por diferentes precios de la casa.
• Gastos de mudanza y otros gastos después de comprar la casa. Incluso si la casa está en condiciones de estar lista para usar, es posible que te encuentres haciendo un número sorprendente de viajes a tiendas de herramientas y muebles para la casa. Aprende cuánto cuesta mudarse.

Una vez que tengas una estimación aproximada para cada gasto — pago inicial, costos de cierre y otros efectivo que tener a mano — suma todo. Ese gran número es tu objetivo de ahorro.

Ajusta tu presupuesto

No tienes que renunciar a los lattes — el costo de un café o dos a la semana no financiará una casa de cualquier manera. Pero minimizar otros gastos puede ayudarte a ahorrar para una casa más rápido. Aquí hay algunas áreas donde puedes buscar:

• Compara las tasas de seguro de automóvil para obtener la mejor oferta.
• Descubre si puedes ahorrar al combinar tus servicios de cable y internet o cambiando tu plan de teléfono celular.
• Refinancia tus préstamos estudiantiles o refinancia tu préstamo automotriz para reducir los pagos mensuales.
• Cancela las suscripciones que no estás utilizando.
• Para encontrar otras formas de reducir gastos, registra tus gastos durante un mes para ver dónde va tu efectivo.

» MÁS: Ver incluso más formas de ahorrar dinero

Gana dinero extra

Busca formas de ganar un poco de dinero extra mientras ahorrabas para una casa, como hacer trabajo freelance en línea, hacer entregas o intercambiar teléfonos y electrónicos viejos.

Solo ten cuidado con las "oportunidades" de estafa que piden dinero o información financiera de antemano. Verifica cualquier empresa antes de unirte, y aprende a reconocer los signos de una estafa financiera.

• Algunas ideas para ganar dinero extra incluyen:
• Hacer trabajos de limpieza o jardinería para vecinos o amigos.
• Vender artesanías o productos de segunda mano en línea o en mercados locales.
• Participar en estudios de mercado o pruebas de productos.
• Hacer trabajos de mantenimiento o reparaciones para amigos o familiares.

Recuerda que cada pequeño ingreso extra puede sumar hasta grandes cantidades de dinero en el largo plazo.

Ahorra aumentos y ahorros

Transfiere cualquier dinero extra a tus ahorros para la casa antes de que tengas la oportunidad de gastarlo. Eso podría incluir:

• Un reembolso de impuestos o crédito.
• Un aumento o bonificación en el trabajo.
• Una herencia.
• Dinero de regalo por cumpleaños, fiestas o bodas.

Recuerda que cada pequeño ajuste en tu presupuesto puede sumar hasta grandes cantidades de dinero en el largo plazo.

Automatiza tus ahorros

Es más fácil ahorrar cuando no estás pensando en ello. Intenta estos trucos:

Establece transferencias automáticas. Haz que el ahorro sea más fácil programando una transferencia desde tu cuenta de cheques a tu cuenta de ahorros. Establece que se transfiera un poco cada mes, cada semana o cualquier ritmo que funcione para ti. Tu empleador también podría permitirte establecer una división de depósito directo, para que parte de tu salario se transfiera directamente a tu cuenta de ahorros.

Guarda el cambio. No, no en un banco de cerámica (aunque puedes hacerlo también, si quieres). Una variedad de bancos y aplicaciones de presupuesto permiten a los usuarios redondear las compras con tarjeta al dólar más cercano y poner el cambio en una cuenta de ahorros vinculada.

Utiliza una tarjeta de crédito de devolución de efectivo. ¡Ya sabes! — pon ese efectivo de devolución hacia tu fondo de pago inicial. Para maximizar tu devolución de efectivo, coloca tantas compras como sea posible en tu tarjeta de crédito de devolución de efectivo, asegurándote de pagarla cada mes para que no se deciminen tus ganancias con cargos de interés.

Resiste el impulso de sacar dinero de tus ahorros existentes

Es tentador — después de todo, el dinero está allí — pero intenta evitar tomar tu pago inicial de los ahorros que tienes destinados a otros objetivos. Incluye:

Tu fondo de emergencia. Sí, es dinero que has apartado en caso de que lo necesites, pero tu fondo de emergencia podría ser útil mientras estás comprando una casa. Por ejemplo, podrías necesitar cubrir una brecha de evaluación o pagar una reparación costosa pronto después del día de mudanza.

Tu 401(k). Tomar un préstamo de un 401(k) es arriesgado. Si pierdes tu trabajo, el préstamo debe ser reembolsado antes del plazo de presentación de impuestos o será gravado como ingreso ordinario, con una penalización del 10% si la retirada se toma antes de los 59½ años y medio. Si bien podrías poder hacer una retirada temprana de un 401(k) sin penalidad bajo una exención de retiro por necesidad (comprar una casa cuenta como una "necesidad financiera inmediata y pesada", según el IRS), disminuir tus ahorros para la jubilación ahora puede tener consecuencias sustanciales en el futuro.

Tu cuenta de ahorro individual. Los compradores de casas por primera vez pueden retirar hasta $10,000 de una cuenta de ahorro individual sin penalidad para comprar una casa. Por supuesto, sin embargo, tendrás que pagar el impuesto sobre la renta debido a la retirada, a menos que sea una cuenta de ahorro Roth. Esto podría parecer una buena idea, pero sacar dinero de las cuentas de ahorro para la jubilación para comprar una casa puede retrasar tus planes de vida después del trabajo, y pocos pueden permitirse caer atrás en el ahorro para la jubilación.

Recuerda que cada pequeño sacrificio ahora puede sumar hasta grandes cantidades de dinero en el largo plazo.

Mantén tus ahorros en la cuenta correcta

Estás apartando lo más que puedes para alcanzar tu objetivo. Ahora, deja que tu dinero trabaje más duro para ti permitiendo que crezca en una cuenta con interés. Para comparar opciones, mira el rendimiento anual porcentual (APY). Esto refleja la cantidad de interés que ganarías en tu saldo de cuenta bancaria en un año. Un APY más alto significa que tu dinero crece más rápido.

¿Dónde poner el dinero cuando estás ahorrando para una casa? Aquí hay algunas opciones:

Mejores cuentas para ahorrar para una casa

• Cuentas de ahorros de alto rendimiento. Es un buen momento para abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento: Las mejores tasas de hoy son alrededor del 5% APY, muchas veces más altas que las tasas de las cuentas de ahorros tradicionales de alrededor del 0,01% APY. Con acceso fácil, liquidez total y seguro de la FDIC, las cuentas de ahorros de alto rendimiento son un lugar sólido para crecer tus ahorros para el pago inicial.
• Cuentas de mercado de dinero. Una cuenta de mercado de dinero también puede ser una buena opción para el ahorrador a corto plazo. Las cuentas de mercado de dinero están aseguradas y se ofrecen por bancos y cooperativas de crédito. Al igual que las cuentas de ahorros, requiere un poco de búsqueda para encontrar buenos rendimientos, así que ve cuál ofrece la tasa más alta.
• Certificados de depósito. Una vez que tengas un buen trozo de ahorros, podrías abrir un certificado de depósito programado para madurar alrededor del tiempo en que esperas tener la mayor parte de tus ahorros para el pago inicial. Los CD ofrecen una tasa ligeramente más alta que las cuentas de ahorros o los mercados de dinero. El dinero generalmente está inaccesible durante el plazo — seis meses, un año o incluso más — a menos que pagues una penalización para retirarlo.

Verifica si calificas para programas de asistencia para compradores de casas por primera vez

Investiga los programas de asistencia para compradores de casas por primera vez locales y estatales. Estos programas ofrecen múltiples formas de cubrir la brecha hacia tus objetivos de ahorro, como:

• Becas o asistencia para el pago inicial.
• Créditos fiscales.
• Ayuda con los costos de cierre.

Los programas de asistencia para compradores de casas por primera vez a menudo son administrados por agencias de financiamiento de vivienda o a través de subvenciones emitidas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos o HUD.

Cada uno tiene requisitos diferentes, aunque — algunos pueden tener restricciones de ingresos, por ejemplo, o requerir que completes un curso de educación para compradores de casas.

Algunos ejemplos de programas de asistencia para compradores de casas por primera vez incluyen:

• FHA 203(b) - Un programa de hipoteca federal que ofrece préstamos con bajos intereses y bajos pagos de prima.
• FHA 203(k) - Un programa de hipoteca federal que ofrece préstamos para la compra y renovación de una casa.
• USDA Rural Development - Un programa que ofrece préstamos con bajos intereses y bajos pagos de prima para la compra de una casa en áreas rurales.
• HUD Good Neighbor Next Door - Un programa que ofrece préstamos con bajos intereses y bajos pagos de prima para la compra de una casa en áreas de desarrollo urbano.

Recuerda que cada programa tiene sus propias reglas y requisitos, así que asegúrate de investigar y calificar antes de aplicar.

Empieza a ahorrar para una casa

Los pequeños pasos suman, así que aborda tu objetivo de ahorro desde múltiples ángulos. Puede sentirse abrumador ahorrar para una casa cuando los precios están en aumento, pero cada viaje tiene que comenzar en algún lugar. Lo que puedas permitirte ahorrar solo te beneficiará en el largo plazo.

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