Cómo sacar el equity de una casa
¿Te imaginas poder acceder al dinero que has invertido en tu casa sin tener que mudarte? Si tienes más de 55 años, la liberación de capital puede ser una solución interesante. Este proceso te permite desbloquear parte del valor acumulado en tu vivienda mientras sigues viviendo en ella.
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¿Qué es la liberación de capital?
En términos sencillos, el capital de tu vivienda es la diferencia entre lo que debes de tu hipoteca y el valor actual de tu propiedad.
Por ejemplo, si tu casa vale 250,000 € y aún debes 100,000 €, tienes un capital de 150,000 €. La liberación de capital te permite acceder a este dinero, aunque las reglas varían según el prestamista. Generalmente, debes cumplir ciertos requisitos básicos, como tener al menos 55 años.
¿Cumples con los requisitos?
Para optar por la liberación de capital, tendrás que cumplir con ciertos criterios:
- Edad: La mayoría de los prestamistas requieren que tengas al menos 55 años. También suelen fijar un límite de edad máximo.
- Valor de la propiedad: Tu vivienda debe tener un valor mínimo, aunque este depende del prestamista.
- Solicitantes: Usualmente, pueden aplicar hasta dos personas conjuntamente.
- Propiedad: Debes ser el propietario y residir en la vivienda como tu residencia principal.
- Ubicación: Las propiedades en Inglaterra, Escocia y Gales son las más aceptadas. En Irlanda del Norte y otras islas, hay menos opciones disponibles.
- Tipo de construcción: Si tu vivienda es de construcción estándar (ladrillo o piedra, con un tejado inclinado de tejas), es más probable que califique. Otras construcciones pueden ser aceptadas con ciertas condiciones.
- Estado de la vivienda: Tu casa debe estar en buenas condiciones y será evaluada por un tasador.
¿Cómo funciona la liberación de capital?
Este proceso te permite obtener dinero prestado contra el valor de tu vivienda. Hay dos formas principales de hacerlo:
1. Hipoteca vitalicia
La hipoteca vitalicia es la opción más común. Es un préstamo asegurado contra tu vivienda que puedes usar para lo que necesites: renovar la casa, irte de viaje, comprar un coche nuevo o ayudar económicamente a tus seres queridos.
- Puedes optar por pagar los intereses mensualmente o dejarlos acumularse.
- El préstamo y los intereses se pagan cuando falleces o te trasladas a un cuidado a largo plazo.
2. Plan de reversión de vivienda
Con esta opción, vendes una parte de tu casa a cambio de una suma de dinero. Sigues viviendo en la propiedad, pero la parte vendida ya no te pertenece. Cuando la vivienda se venda, las ganancias se repartirán según la proporción de propiedad.
Nota: Si tienes menos de 55 años, no podrás acceder a estas opciones. Sin embargo, podrías considerar ampliar tu hipoteca actual.
¿Cuánto cuesta liberar capital?
Este proceso no es gratuito y los costos pueden variar según el proveedor. Algunos de los posibles cargos incluyen:
- Comisión de gestión: Por configurar el plan.
- Tasa de tasación: Para determinar el valor de tu vivienda.
- Honorarios legales: Por los servicios de un abogado.
- Asesoría: Necesitarás asesoramiento profesional para asegurarte de que tomas la mejor decisión.
¿Cuánto tiempo toma el proceso?
No esperes que sea algo rápido. El proceso de liberación de capital puede tardar unas ocho semanas, aunque este plazo puede variar según las circunstancias. Este tiempo incluye recibir asesoramiento, enviar la solicitud, realizar la tasación de la propiedad, recibir una oferta, completar los trámites legales y, finalmente, recibir el dinero.
Consideraciones antes de liberar el valor de tu vivienda
Tomar la decisión de liberar el capital de tu vivienda no es algo que deba tomarse a la ligera. Aquí tienes algunos aspectos clave que deberías tener en cuenta antes de seguir adelante:
Deberás más dinero
Liberar capital significa aumentar la cantidad que debes, lo que puede tener un impacto significativo a largo plazo. Si aún no has terminado de pagar tu hipoteca y decides aumentar tu deuda, es probable que debas hacerlo con una tasa de interés más alta para el monto adicional. Esto podría hacer que el préstamo sea más costoso con el tiempo.
Si optas por una hipoteca vitalicia (Equity Release), generalmente no tendrás que realizar pagos regulares. Sin embargo, el interés se acumulará y se añadirá al préstamo, haciendo que el monto total adeudado crezca rápidamente.
Menos herencia para tus seres queridos
Es importante priorizar tu calidad de vida, pero también debes considerar que liberar capital puede reducir significativamente la herencia que podrías dejar a tus familiares.
En las hipotecas vitalicias, el préstamo no se reembolsa hasta que el último prestatario fallece o se muda permanentemente de la vivienda (por ejemplo, a un centro de cuidado a largo plazo). Durante este tiempo, los intereses continúan acumulándose, reduciendo aún más el valor restante cuando la propiedad se venda.
Valora mudarte a una vivienda más pequeña
Si estás dispuesto a mudarte, el downsizing podría ser una alternativa viable. Al vender tu vivienda actual y comprar una más pequeña y asequible, podrías liberar el dinero que necesitas sin recurrir a un préstamo.
Eso sí, no olvides los costos asociados, como los honorarios de la mudanza, la tasación y los trámites legales. Además, considera si un cambio de vivienda encajaría con tu estilo de vida y necesidades actuales.
Ahorros o créditos como opciones alternativas
Si la necesidad de dinero no es urgente, recurrir a tus ahorros es una opción más segura y libre de costos adicionales. Los ahorros te permiten acceder a lo que necesitas sin endeudarte.
Por otro lado, si solo necesitas cantidades pequeñas, existen otras formas de crédito que podrían ser más rentables y flexibles que liberar el valor de tu vivienda.
Reflexiona antes de tomar una decisión
Cada una de estas opciones tiene ventajas y desventajas. Liberar el capital de tu vivienda puede ser una herramienta útil, pero asegúrate de explorar todas las alternativas disponibles. Hablar con un asesor financiero puede ayudarte a tomar la decisión que mejor se adapte a tu situación y objetivos personales. Al fin y al cabo, se trata de proteger tanto tu bienestar presente como tu estabilidad futura.
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