Cómo calcular el interés en un préstamo
El interés es la cantidad de dinero que un prestamista te cobrará por tomar un préstamo. Los prestamistas obtienen beneficios cobrando a los consumidores interés y comisiones en los préstamos que prestan. El interés se calcula comúnmente de dos maneras: interés simple y amortizable.
La cantidad que pagarás en interés dependerá de una variedad de factores, incluyendo el tipo de préstamo, tu puntaje de crédito, la duración del préstamo y el tipo de interés.
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Guía para calcular el interés en un préstamo
El interés es el precio que pagas a cambio de pedir prestado dinero. La tasa anual de interés (APR) de un préstamo es simplemente la combinación de la tasa de interés y cualquier cargo aplicable, como una comisión de origen. Las tasas de interés se miden como un porcentaje y dependen en gran medida de factores como tu puntaje de crédito, el prestamista y el tipo de préstamo.
El interés se calcula de una de dos maneras: interés simple y amortizable. Si bien el interés amortizable es más común, es importante entender cada uno y cómo pueden afectar tu billetera.
Préstamos de interés simple
Este tipo de interés no es común en la prestamista tradicional, pero es posible que encuentres interés simple en préstamos de pago, préstamos de título de automóvil y préstamos de pago. Algunos préstamos personales o ciertos préstamos de vehículos pueden utilizar interés simple, pero esto es raro.
Cómo calcular el interés simple
- Para determinar el interés simple en un préstamo, la fórmula es sencilla:
- Principal x tasa de interés x plazo de pago = cantidad de interés
- Por ejemplo, si prestas $10,000 a una tasa de interés del 7% durante un plazo de tres años, terminarás pagando $2,100 en interés: $10,000 x 0,07 x 3 = $2,100
Préstamos de interés amortizable
Este tipo de interés se puede encontrar con mayor frecuencia en préstamos personales, hipotecas y préstamos de automóvil. Otros tipos de préstamos que pueden incluir interés amortizable incluyen préstamos de consolidación de deudas, préstamos de capital de la propiedad y préstamos estudiantiles.
Cómo calcular el interés amortizable
Calcular el interés amortizable puede ser un poco complejo. Aquí te presento los pasos que debes seguir:
- Divide tu tasa de interés por el número de pagos mensuales que harás en un año. Si tu préstamo tiene una tasa de interés del 18% y planeas hacer un pago mensual, dividirás 0,18 entre 12 para obtener 0,015.
- A continuación, multiplica ese número por el saldo que tienes pendiente en el préstamo. Así que, si tienes $5,000 pendiente en tu préstamo, multiplicarás $5,000 por 0,015 para obtener $75. Esto significa que $75 de este mes de pago irá hacia el interés.
- Luego, restarás ese $75 de tu pago mensual para entender cuánto estás pagando hacia el principal. Si, por ejemplo, tu pago mensual fijo es de $350, $275 irá hacia el principal. Resta esa cantidad de tu saldo actual para determinar cuánto todavía debes en el principal. Así que si empezaste el mes debiendo $5,000, tu pago mensual reducirá el monto que debes en el principal a $4,725.
- Repite estos pasos para los pagos mensuales futuros. Nota cómo una mayor proporción de tu pago total va hacia el principal con cada mes que pasa, mientras que tus pagos de interés se reducen.
¿Cómo se determinan las tasas de interés?
Los prestamistas determinan la cantidad de interés que pagarás en tus préstamos evaluando una variedad de factores. Cuando solicitas un préstamo, tu prestamista revisará tu puntaje de crédito y la actividad en tus informes de crédito para determinar tu solvencia crediticia.
Tu tasa de interés también puede verse afectada por cuánto prestas, cuántas veces haces pagos y cuánto tiempo tienes para reembolsar tu préstamo.
- Puntaje de crédito: Los prestamistas ven tu puntaje de crédito como un indicador de la cantidad de riesgo que presentas como prestatario. Cuanto más alto sea tu puntaje de crédito, menos riesgoso pareces y más baja es la tasa de interés que los prestamistas están dispuestos a ofrecerte.
- Historial de crédito: Cuando los prestamistas realizan una solicitud de crédito dura, pueden ver la actividad en tus informes de crédito. Esto incluye tus hábitos de pago, cuánta deuda tienes y la longitud de tu historia de crédito. Los prestamistas utilizan esta información para evaluar cuán probable es que repagues tu préstamo y si querrían aceptarte como prestatario.
- Monto del préstamo: Cuanto mayor sea el monto de tu préstamo, más probable es que pagues en interés — los préstamos más grandes pueden ser más difíciles de reembolsar, y como tal aumentan el riesgo de incumplimiento. Por eso es importante solo pedir prestado lo que necesitas.
- Plazo de reembolso: Los plazos de reembolso largos pueden venir con pagos mensuales más bajos, pero pagarás más en interés a lo largo de la vida del préstamo. En general, es sabio elegir el plazo de reembolso más corto que puedas permitirte.
- Garantía: Los préstamos asegurados, como los préstamos de automóvil o las hipotecas, requieren una garantía como forma de garantizar el reembolso. El riesgo para el prestamista se reduce con un préstamo asegurado porque si no haces tus pagos de préstamo, el prestamista puede incautar tu activo para recuperar sus pérdidas. Como resultado, los préstamos asegurados a menudo vienen con tasas de interés más bajas. Dado que el riesgo es mayor en un préstamo no asegurado, ellos suelen tener tasas de interés más altas, aumentando la cantidad total que pagarás a lo largo del plazo de reembolso del préstamo.
Tasas de interés promedio de préstamos personales
Conocer tu puntaje de crédito puede darte una idea de cuánto puedes esperar pagar en interés por un préstamo. Revisa la tabla a continuación para ver el tipo de tasa que podrías calificar para un préstamo personal no asegurado.
Interés promedio de préstamos personales
| Rango de puntaje de crédito | Tasa de interés promedio (APR) | Monto promedio del préstamo |
|---|---|---|
| 720+ | 18,35% | $19,352 |
| 680-719 | 28,97% | $15,531 |
| 660-679 | 40,19% | $11,740 |
| 640-659 | 54,39% | $9,300 |
| 620-639 | 72,55% | $6,816 |
| 580-619 | 116,99% | $4,499 |
| 560-579 | 159,57% | $3,180 |
| Menos de 560 | 185,17% | $2,482 |
Ten en cuenta que estas tasas de interés son solo promedio y pueden variar dependiendo de la institución financiera y otros factores. Es importante investigar y comparar tasas de interés antes de solicitar un préstamo.
¿Cómo obtener la mejor tasa de interés en un préstamo?
Cuando estás buscando préstamos, es importante obtener una preaprobación con múltiples prestamistas para comparar las mejores tasas y características. Buscar alrededor por la mejor oferta puede llevar a ahorros significativos. De hecho, un estudio de LendingTree de 2023 encontró que los compradores de autos ahorraron un promedio de $5,198 al buscar alrededor y elegir el préstamo con la tasa de interés anual más baja.
Para asegurarte de obtener las tasas más bajas disponibles, necesitarás tener un buen puntaje de crédito. Si tu crédito necesita trabajo, debes trabajar para mejorar tu puntaje de crédito antes de solicitar nuevo crédito. Pagando en el pago de tus deudas actuales y haciendo todos los pagos a tiempo ayudará a mejorar tu puntaje de crédito con el tiempo.
Pero mejorar tu puntaje de crédito no sucederá de la noche a la mañana. Si necesitas urgentemente un préstamo, considera solicitar con un cosignatario o co-deudor que tenga un buen crédito. También podrías tener una mayor facilidad para obtener aprobado para un préstamo asegurado, siempre y cuando tengas un activo para ofrecer como garantía, como una cuenta de ahorros o un vehículo.
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